利用银行按揭贷款的方式购买一套商品房，看似简单，其实内含着三个法律主体和四种法律关系。
目前在实践中，一般做法都是购房人作为借款人，与银行签订借款抵押合同，将房屋抵押给银行，但由于购买的房屋前期尚未取得房屋权属证书无法办理抵押登记，因此就需要由开发商与银行签订按揭贷款担保合同，开发商为购房人的贷款承担阶段性担保。从主体上来看，在抵押贷款加担保中须具备三方当事人，即借款人（抵押人、购房人）、贷款人（债权人、抵押权人）和保证人（开发商）。
在这三方当事人间产生了四种法律关系，即购房人与开发商之间的买卖合同关系；购房人与贷款银行之间的借款合同关系；购房人与贷款银行之间的抵押合同关系；开发商与贷款银行之间的保证合同关系。
1、购房人与开发商之间的买卖合同关系。购房人欲以按揭的形式购买房屋，首先必须与开发商签订商品房买卖合同，约定购买特定的房屋，并在付款方式中约定以银行按揭的方式付款。显然，借款申请人同时也就是购房人，其与开发商之间系房屋买卖关系，开发商为出卖人，购房人系买受人。
2、购房人与银行之间的借款合同关系。购房人在与开发商签订买卖合同后，应按规定提供相应文件资料，向银行申请个人住房（或商业）抵押贷款，银行则根据申请人的身份情况、资信状况确定同意借款的年限及成数，双方同时签署借款合同。因此，购房人与银行之间系借款合同关系，银行为出借人，购房人为借款人。
3、购房人与银行之间的抵押合同关系。购房人在向银行申请借款的同时，要将所购房屋在取得产权证后抵押给银行，为向银行申请的按揭贷款设立抵押，如购房人在未按借款合同约定偿还银行借款时，银行可以实现抵押权，将购房人抵押之房屋折价、变卖或申请法院拍卖并以所得款项优先受偿。因此，购房人与银行之间还存在抵押关系，其中购房人为抵押人，银行为抵押权人。
4、开发商与银行、购房人之间的担保关系。在按揭过程中，虽然购房人将所购房屋抵押给银行，但由于多数房屋为期房，目前在我国，房产证办理完毕之前无法办理抵押登记手续，而房屋抵押又以登记为生效要件，因此，银行在放款后，即使有抵押合同，但抵押行为尚未生效，也无法防范银行的放款风险。基于此，银行往往会要求开发商为购房人提供阶段性的担保，即在购房人所购房屋办理完抵押登记之前，由开发商为购房人所欠银行债务承担担保责任，购房人若不还款，开发商应当承担保证责任。因此，开发商与银行、购房人存在担保关系，其中银行是债权人，购房人为债务人（又称被保证人），开发商为保证人。
上述各法律关系共同构成了按揭的各方法律关系体系，他们之间联系紧密，尤其是买卖合同关系与借贷合同关系甚至无法割裂。
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